討論已久的我國農村小額人身保險試點終于得以啟動。6月23日，中國保監會印發《農村小額人身保險試點方案》，鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產品，大力發展農村地區小額人身保險業務。

　　按照既定方案，6月下旬至10月底，首批確定試點的9個省（區）將在各自試點地區認真組織試點。2008年底前，保監會將對首批試點的情況進行階段性總結，評估相關政策的合理性和科學性、小額保險覆蓋面和業務質量以及政策實施效果，明確進一步擴大試點或全面推廣的指導意見。

　　帷幕已經拉開，九個農村小額保險試點將面臨哪些機遇和挑戰呢？是否有國際經驗可以提前借鑒呢？

　　據國際保險監督官協會和援助貧困人口協商小組(CGAP)小額保險工作組的報告顯示，在許多國家和地區，很多由保險監管機構監督的保險公司都是小額保險的提供機構，他們以互助和合作保險公司的形式，將低收入人群作為服務對象之一并已經有一段歷史。但報告同時指出，在新興市場中的商業保險公司只在最近才把低收入人群納入市場對象。一些保險公司是因為在市場競爭中不得已而為之，另一些公司則是在公共對話或道德勸說下積極主動地開創新的消費者市場。

　　“當對小額保險不熟悉的受監管的保險公司決定進入低收入市場時，他們面臨著一系列的新問題，要做許多額外的工作。嘗試進軍這個領域的保險公司已經感到自己必須掌握陌生市場的需要和風險發生頻率，并且要與新的代理人或新的銷售渠道合作，還要調整風險控制措施以適應小額保險風險。不僅如此，這些保險公司還不得不考慮到高成本投入、識別并培養潛在的小額保險客戶、對員工進行關于小額保險的教育和培訓、在缺乏歷史資料的情況下找到對小額保險客戶的風險進行評估的方法等等一系列問題。”國際保險監督官協會的專家如是分析了保險機構開展小額保險將面臨的種種困難。

　　困難如此顯而易見，那么保險公司開展小額保險的動力又從何而來呢？密西根大學著名教授普拉哈拉德（C.K. Prahalad）在自己寫的書《金字塔底部的財富》(Fortune at the Bottom of the Pyramid)中描述道：“私營企業，希望……獲得大的市場覆蓋范圍，會根據市場的本質創建新的體系。如果保險公司能進行有效的創新提高效率，低收入市場是具有巨大發展潛力的。”

　　普拉哈拉德認識到，全世界有40億人的生活水平低于2美元/天，如果包括跨國公司在內的產品和服務供應商能開發新的商業模式并將低收入家庭作為重要的未來消費者群體，同時通過創新來抓住市場，這將意味著極大的市場機遇。在將市場導向體系與公共資助體系相結合方面也可以尋求創新的方法。

　　在我國，小額保險的話題主要集中在關于農村低收入人群的風險保障需求的討論，通常被政府看作是一種市場化的金融扶貧手段，因而被當作金融支農的一項重點工作予以推進。對于我國保險監管機構而言，在我國目前保險業發展的態勢下，發展小額保險對于普及人們的保險意識，提高全社會的保險能力，降低經濟和社會發展與變革過程中的整體風險，具有重要作用。

　　“春節前后我國罕見的大雪災的發生，各項損失的保險賠償不及5%，可以看出我國保險覆蓋率普遍較低，公眾的保險意識不強。而小額保險‘購買門檻低、投保操作簡單’等特性，可以讓更多的人能夠體驗保險帶給人們的保障，能夠迅速提高保險覆蓋率。更何況，政府在推動小額保險的過程中給予保險機構的大量政策傾斜，這也在很大程度上調動了保險機構涉入該領域的積極性。”中國眾合負責金融產品的總裁顧晨煒的此番解釋，也為我們探尋保險公司介入該領域的動機提供了合理解釋。

　　據顧晨煒介紹，在針對農村市場的小額保險產品方面，中國眾合下屬的青島中興保險代理公司已經成為國內服務“三農”的標桿型保險代理機構，其聯合保險公司合作開發的“小麥火災保險”、“蔬菜大棚保險”、“農機具保險”、“變壓器保險”等，都在當地農村市場廣泛受到歡迎。

　　從保監會制定的試點方案來看，政府已經在放寬銷售渠道和銷售資格、減免監管費、鼓勵技術創新、放開預定利率、鼓勵供給主體組織形式創新等方式給予政策支持，為農村小額保險提供了良好的發展環境。“在我國目前的市場環境下，政府支持是小額保險發展的重要推動力，而商業機構也要找到社會責任與商業利益的平衡點。”顧晨煒如是說。